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第56期总第1433期
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把风险挡在门外

作者：郭莹　

你怕借出去的钱别人还不上吗？

你怕。银行也怕。

对银行来说，很大一部分利润来源是资金流动。但是，如果借出去的钱收不回来，银行就成了只赔不赚的机构。怎样才能降低信贷管理风险，让银行贷出去的钱能收得回来呢？从控制上说，每次贷款，银行都要对用户的信誉、还贷能力有明确的认识。而这种认识在以前是凭着经验和教训总结出来的，或者是用某种工具套出来的。现在有了信息化之后，这些计算方式将变得简单、有规律可循。

银行信贷管理系统是最有效的降低信贷风险的手段。按照目前银行所要遵守的巴赛尔新资本协议，银行的信贷管理需要以客户管理为基础，以流程管理为主线，以信贷风险防范为目标。中创软件的信贷管理解决方案与很多类似方案一样，基于B/S体系结构，基于J2EE应用服务器架构。不同的是，它利用构件化技术，采用工作流技术，实现法人客户信贷业务及个人信贷业务的管理、统计、分析、监测、审批、控制的电子化和自动化，提供信贷及相关业务信息的存储、汇总、收集、反映，为各层次的经营管理提供监控、决策、分析、预警等功能，为商业银行信贷业务的创新、经营决策提供了充分的信息支持。

信贷管理切忌亡羊补牢

信贷管理不是亡羊补牢之举—款都贷出去了再发现风险，就来不及了。所以，做信贷管理的关键是风险管理前移。这在中创软件叫“风险控制关口前移”。中创软件将风险控制、管理的侧重点由原先的贷后宏观分析转移到贷前微观控制。同时，系统将客户的“风险评估及风险分类”和“信用评级”贯穿所有信贷业务发生、发展的全过程；将客户风险评级与债项风险评级相结合，并控制每一笔授信的风险；运用信贷风险预警方式去度量、管理和控制信贷资产风险；建立多维数据分析模型，进行贷后统计分析和宏观调控，并用来指导贷前的微观控制；以信贷业务中的各种审批流程统一信贷业务操作，从而回避人为操作的风险。

严格管控控制风险

根据商业银行的管理流程及组织结构的变化，中创软件的InforFlow工作流中间件，可随时调整、修改信贷业务流程的定义，或增加新的业务流程，以适应商业银行不断变化的管理要求。

在整个系统中，中创软件全面采用构件化开发技术，将流程逻辑、业务逻辑充分分离，提取、封装各种业务单元构件。各种业务单元构件的自由组合，可形成流程中各种不同环节的业务处理功能。更重要的是，信贷管理也要有学习功能。过去拍脑袋得出来的“贷”或“不贷”的结论，现在必须引入先进的风险分析决策模型，结合银行的实际经验，形成适合国内商业银行自身特点的客户风险评级模型、债项风险评级模型库。

当然，不同的员工在信贷方面应该有不同的权限。系统必须设定灵活、严谨的授权授责管理。只有根据授信客户信用评级结果、授信行业、授信产品的风险度、授信项目的期限、授信项目所采取的授信担保方式、授信产品的定价模式以及机构、区域等多种纬度来定义授权授责，才能更好地控制信贷风险。授权授责要细化到控制某一具体的业务人员，从而便于总、分行进行各种细化的授权限额管理、便于总、分行各种管理制度的落实，达到风险控制的目的。

在交叉风险控制方面，要有各种指标的动态定义及计算，并在此基础上自定义各种组合管理的类别及组合管理的规则。通过灵活的组合管理来控制并管理各种交叉风险，如区域与产品、行业与期限、产品与期限等。另外，信贷风险的控制还要有辅助决策支持，建立面向主题的各种多维分析数据模型。对信贷业务相关数据进行多维分析，同时结合先进的金融数据模型，进一步对数据进行分析预测，以支持商业银行的授信决策。

系统逻辑结构

点评

银行的信贷风险管理不是单一的，想做风险管理有两个决定性要素。一是制定好评估方式。什么样的企业，能够贷出什么样的款。如何综合定义它的信用额度和信用风险，这是关键。当然，定义一个企业的信用额度不是简单地从对企业的判断就可以决定的，而要从其他系统，比如综合业务系统，甚至其他服务行业中相关企业的系统中综合拿到真实数据，然后进行比对。二是合理的监督机制。这当然不再是信贷风险管理的简单应用，而是整个银行的大规模应用，只是信贷风险管理的需求量更大。如何杜绝银行某些人的违规操作，仅仅依靠手工审核是远远不够的，用严格的系统控制更稳当，也更牢靠。

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