| 出版日期：2003-05-19 总期号：561 本年期号：17 |
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金融业未来的方向——网上银行
张铎 21世纪中国电子商务网校校长 北方交通大学物流科学研究所 研究员 张铎 自从1995年美国“安全第一网络银行”诞生以来，网上银行已成为金融机构拓宽服务领域、争取业务增长的重要手段。而网上银行既是电子商务范畴之一，又为电子商务提供网上支付服务。本期将讨论网上银行的发展以及我国网上银行的发展情况。 触摸网上银行 网上银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上延伸。网上银行包括虚拟家庭银行、虚拟联机银行、虚拟银行金融业以及以银行金融业为主的虚拟金融世界等，几乎囊括了现有银行金融业的全部业务，代表了整个银行金融业未来的发展方向。 网上银行的形式 网上银行目前有两种形式：一种是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行，这类银行所有的业务交易依靠Internet进行，如世界第一家全交易型网络银行——美国安全第一网络银行。另一种则是在现有商业银行基础上发展起来，把银行业务运用到Internet，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国开办的网上银行业务都属于后一种。 网上银行的业务 网上银行既可进行部分传统的商业银行业务，也担负着电子商务过程中极其重要的在线支付功能，还可开辟新的系列服务领域。 （1）商业银行业务 首先，网上银行可以在网上为客户提供24小时的实时服务，可以将银行传统服务在线化，如转账结算、汇兑、代理公共收费、发放工资、查询个人账户等。其次，借助于网络，银行可以新增很多业务。如证券清算（即完成证券公司与交易所之间、证券公司各营业部之间及保证金融账户与储蓄账户之间的资金清算业务）、外币业务、信息咨询、消费信贷等。 （2）在线支付 这将成为网上银行网上金融服务最重要的一部分。在网上进行的交易将全部通过E-Bank支付，包括B2C商务模式下的购物、订票等零售交易，也包括B2B商务模式下的网上采购等批发交易以及金融机构间的资金融通和清算。 （3）新的业务领域 鉴于网上信息传递的全面性、迅速性和方便性，网上银行还可以开辟多种新业务。比如提供财务信息咨询、理财服务、开展数据统计工作等。 支付网关 支付网关是银行金融系统和互联网之间的接口，是由银行操作的将互联网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。支付网关可以确保交易在用户与交易处理商之间安全、无缝隙地传递，并且无需对原有主机系统进行修改。它可以处理所有Internet支付协议、Internet特定的安全协议、交易交换、消息及协议的转换以及本地授权和结算处理。另外，它还可以通过配置设定来满足特定交易处理系统的要求。离开了支付网关，网上银行的电子支付功能也就无从实现。 随着网络市场的不断增长，Internet网络交易的处理将成为每一个支付系统的必备功能。支付网关，可以使银行或交易处理商在面对网络市场高速增长和网络交易量不断膨胀的情况下，仍可保持其应有的效率。 透视国内的网上银行 国内网上银行的现状 自1997年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行陆续推出网上银行业务，初步实现了在线金融服务。目前最新版本的网上银行系统已经可以实现网上汇兑、网上信用证等业务，极大地方便了个人和企业用户。 从目前来看，国内网上银行现在开通的服务基本上还是网上银行业务中比较初级的内容，是传统业务在网上的延伸或补充。其次，现在国内的网上银行经营的业务主要是B2C的商务模式。网上银行业务也仅在为数不多的几个大中城市开展。但是，电子商务的趋势是肯定的，发展速度也很迅速，现在做的B2C服务既是一种宣传，又是一种尝试，是为以后开展B2B等做好铺垫。从这一点来说，国内的银行都为抢占未来的市场而进行了不遗余力的宣传推广。 国内网上银行所面临的问题与对策 网上银行给国内商业银行带来的机遇和挑战并存，但在实际操作过程会面临以下几方面的问题。 首先，是缺乏全国统一、权威的CA认证中心。目前，国内几家网上银行都是直接或间接地靠自己建立的CA运作。从规范的角度讲，只有国家出面建设统一公用的认证中心，才能起到认证中心中立、权威的作用。人民银行虽在1999年4月发了标书，开始建设统一的CA认证中心，但进展缓慢。假如各银行或地区都建立自己的CA认证中心，就会出现交叉认证的问题，大大阻碍网上的服务效率及准确性，并且还会导致重复建设和资源浪费。 第二，法律问题。目前网上银行采用的规则都是协议，与客户在言明权利义务关系的基础上签订合同，出现问题则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律，问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系是现在难以解决的。这将增加银行和客户在网上进行金融交易的麻烦和风险。 第三，网络建设问题。接受网上银行服务的最基本要求便是上网和具备信用卡，这两个条件大大缩小了中国电子商务的范围。由于网络的限制，网上银行的结算速度也有差异，诸如网上订票等服务便大受影响。此外，网络速度缓慢、广告展示不直观、不全面以及送货渠道不畅，这些网络建设滞后的问题都影响着网上银行服务的推广。 可以说，在中国广泛推行E-Bank还面临着不少棘手的问题。为此，网上银行的发展首先必须从外部营造一个健全完善的制度环境。其一，加强网络基础设施和现代化系统的建设；其二，加强系统的风险防范机制，加快电子商务的标准、法律等的制定；其三，大力推进信息化普及率；其四，加快电子商务人才的培养；其五，加大与政府的沟通，得到政府的政策支持。当然，这些措施是商业银行自身不可控制的。本着“有所为，有所不为”的原则，为促进我国电子商务的发展，商业银行应该在以下几个方面积极努力： 第一，在业务体系上，银行业必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提供“金融超市”式的服务。 第二，在经营方式上，银行业应该把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路。 第三，在经营理念上，银行业必须实现由“产品中心”向“客户中心”的转变。随着客户对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，迫使商业银行必须从客户需求出发，充分体现“客户驱动”，为客户提供个性化金融产品和金融服务。为实现这一转变，银行必须将客户关系管理放在重要位置，了解、分析、预测、引导甚至创造客户需求，为客户量身订做最合适的金融产品，从而获取金融服务附加价值。 第四，在战略导向上，银行业必须调整与其他金融机构的关系，争取成为网络经济的金融门户。网络经济对金融服务业提出了整合和协同的要求，各类金融机构将以建立金融门户的形式共享资源、提升效率。网上金融门户是多家金融机构网上服务的结合，与各类金融机构交易系统之间存在直接连接。它一方面对众多金融服务进行打包加工，另一方面收集客户信息供成员机构共享。其建立和经营是各类金融服务机构间关系从冲突到协同的过程，对于中国金融业向综合化、全能化转型具有特别的意义。 （本栏目由21世纪中国电子商务网校（Http://www.ec21cn.com ）协办） |
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