| 出版日期：2003-04-07 总期号：1204 本年期号：23 |
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大集中下的小算盘
覃特 一场中国银行业有史以来最深刻的革命，在技术的推动下刚刚拉开序幕。 1995年，中国工商银行受国外银行的启发，率先在业内提出了网络数据集中。如今，它已演变为席卷中国所有银行的一场大集中运动。 
虽然国内各家银行实施大集中的进度不一，理解也不尽然相同，但银行大集中后面临着许多共同的问题需要解决。应该说，大集中只是手段不是目的，银行的目的是为了提高核心竞争力。大集中本身并不能解决银行的业务和管理问题，只是从IT架构上提供了一个可操作的强大平台。 大集中是硬指标，是商业竞速的起跳点。大集中之后的工作是软指标，如何展开仍有许多疑问。重新调整银行整体的系统架构，很多时候就如同在不搬走住户的前提下，改动一座大楼的主体结构。但中国所有的银行都别无选择，只有八仙过海，各自打起自己的算盘。 大前提下的摸索 银行的数据大集中搞了几年，动作快的银行发现了不少新问题,如何继续下去？工行、中行等都选择了建南北两个数据中心的方式，这个模式是否是最优的？还有哪些可能？农行、交行以及其它股份制银行该如何实施数据大集中？ 及至今天，光大银行、工商银行等都宣布集中完成。人民银行要数据的时候，光大银行已经可以从总行的一个主机里边取出这个数据，做到这一步已经是众多银行追求的理想水平。可是集中刚做完，光大已经觉得不理想，想做更好一些的系统，问题也许不只是惯例的系统优化那么简单。还有一些银行已经集中到省一级，可是再往下全国集中的方案就是迟迟难以确定。 “但是，数据集中了，管理问题能否跟得上，这是数据集中后的一个关键”，业内人士普遍提出了这样的担忧。 我国银行在借助国外技术发展硬件设施的同时，银行普遍存在的后台管理，如财务、人力资源、人员素质等“软件”方面相对还很滞后，在技术已有很大发展的今天，有些偏远地区还存在着手工操作等不平衡的发展现象，加之部分管理模式还处于分散经营、条块管理、信息传递不及时等问题，并由此形成了部分的信息孤岛，势必会影响到大集中的整体进程。 据介绍，在没有集中之前，各营业网点都是自己负责对数据进行核对，无误后上传，利用这一点可以做到层层把关，哪儿发现的问题就在哪儿解决。然而数据集中之后，所有的数据都要实时传到数据中心，出现了问题就会牵涉到很大的一个面。另外，业内人士还担心，一旦大量的数据集中到一个地方，数据中心是否有完全的能力对这些数据进行处理？ 小银行见缝插针 “和大银行的人交流有些困难，这个行业信息化的阻力来自哪里，甚至连他们自己都说不清楚。但是和小银行沟通似乎容易得多。”一位来自IT企业的经理认为，大银行太封闭，他们做点事情太不容易。但是在夹缝中求生存的小银行就不一样，他们很灵活。 由于受体制等多种因素的影响，大银行更像是生活在一个封闭的系统之中，而中小银行则更多的是按商业规则行事。与传统大银行相比，中小银行是依靠特色经营、依靠采用高新技术，在中国银行业获得了安身立命之地。同时在技术应用上超前的意识和前瞻的理念也是很重要的。 客户是银行最重要的利润来源，也是银行的最大资产。充分了解客户对银行来说是至关重要的。了解客户的分布情况及习惯能够让银行更好地挽留为银行提供利润的客户。国外的很多调查明确指出，挽留一个旧客户所需要的力度是开拓一个新客户的三倍。 而一些大的银行正在眼睁睁地看着老客户被抢走。银行数据集中到总部之后，意味着应用逻辑要统一。某一个分行想推出一些让用户感觉更好的新业务，就要求在主机上调整一个功能。这件事情现在难办了。当地做不了，因为主逻辑整个在后台，在总部。总部的事情一多，就很难为分行忙活这个事情。而一个优质客户维持多年，现在因为服务手段跟不上、满足不了需求丢掉了，整个一个分理处就得关门。地方分行的主要利润来源就是少量的优质客户，一旦丢失，涉及生死存亡。 中小银行趁大银行做集中的这个空隙，打了一场漂亮的客户争夺战。业界最近特别关注了银川市商业银行，这家1998年10月才开业的小银行表现实在突出，4年时间业务增长了12倍。当时银川市商行是联合9家城市信用社建立的，资产负债率超过50%，基础薄弱。现在它已是全国一百家城市商业银行里增长速度最快的银行之一，目前存款余额达到54亿元，贷款达到40亿元，并且在城市商业银行中首家实现了跨地方经营。 银川商行被作为典型案例，有两个突出特点：一个是在转制上，原来是国有商行，在同样的环境下转制走得最快；第二，也是最主要的原因，就是它电子化建设方面的成效。在银川，当地的环境是大银行早就垄断了市场。银川商行业绩增长非常快，抢了大量的优质客户，这些优质客户以前都是一些大银行的。它靠什么抢过来？大银行忙着做大集中，分行都没有能力做个性化服务，客户要求的很多服务无法满足。银川商行就打了这个空隙战。它的方案也不能说一开始就有多好，但它只在一个城市做，就有优势，其系统完全可以按照客户需求调整。最终来讲，它的一些优质客户都是靠技术手段拿来的。 如果这个趋势继续下去，在相当多的地方大银行的很多优质客户都会流到中小银行去。国外的银行进来，可能还会加速这个过程。 走好中西合璧之路 数据集中只是银行加强管理、提高利润的手段，要想真正挖掘数据则又涉及到数据仓库和数据挖掘的技术问题。工商银行信息科技部副总经理苏文力曾经表示：“建立数据仓库是对的，但建立什么样的数据仓库也是要考虑的问题。全世界都在做数据仓库，好的没有几个。” 中国民生银行副行长洪琦在去年的金融展上谈到数据开发和管理问题时表示：“外国银行与中国银行的背景完全不同，虽然他们也经历了内部管理系统、产品为主的开发系统，最终才走到以客户关系为目标的系统，但外国银行数据的采集来源和数据积累是完整和庞大的。中国的社会变革二十年来非常之大，而且我们对以前数据的分析不是很重视，所以积累的一些可用数据要经过大量的复杂处理；并且我们的信息采集系统还没有建立，在客户的信息并不完整的时候，利用外国银行业的信息分析模型只能是数据流失。我们和国外的资信机构沟通的时候，他们有同样的想法，并且提醒我们，国内的一些银行想一次性和国际完全接轨，建成国际上顶尖的数据支持系统，应该说难度是比较大的”。 在前进之路的探讨上，目前国内银行主要有两种思路。激进一些的商业银行考虑直接买国外现行的东西，直接拿来。某些银行做了这种尝试，到目前为止没有成功的，或者说真正敢这么实践的也不多。第二条路就是把国外的东西完全改成适合国内的，但由于国内银行同国外银行存在巨大差异，国内的特殊情况，国外软件难以适应。现在这两条路似乎都走不通。 又有人提出了第三种中西合璧的道路。可是怎么“合璧”呢？即采用国际理念，国内自主开发或者是共同开发；或者是核心系统用国内的，外围的资金系统、风险控制、信用卡系统等买国外现成的。上海浦东发展银行选择联想“第四代系统”来实现大集中，就是放弃原来选择国外的决定，改用中西合璧模式的典型例子。 谁的大集中 以客户为中心是近年来国外银行业的先进经营理念，在国外已有共识，而是国内还处于转变之中。其中有信息技术应用水平不高的因素，如客户信息的不关联，客户信息重复、杂乱无章，造成了银行对客户了解不清、服务不力的后果，更为严重的是，不了解客户的真实情况，银行的经营风险将会很大。 目前，银行真正要做到以客户为中心不仅面临着技术上的障碍，管理体制、业务结构的问题也开始让越来越多的银行感到难以逾越。中国的银行业是一个庞大的组织，上层管理下层，同层各自为政。在建立完善的客户管理系统及数据大集中的IT工程时，突然发现企业结构与业务发展思路已经背道而驰。独立结算的分部在没有利益驱动的情况下难以步调一致，配合默契；企业也就难以发挥分支机构数量大的优势、实现统一面孔、快速反应，就更提不到服务上层次，新的营收来源也难以实现。 “国内很多银行都有与国外一些银行一样的系统、软件，甚至硬件和网点强于对方，但是为什么就是没有人家做得好呢？” 全球商业智能咨询管理公司总裁刘世平觉得他提出的问题，很多国内银行都要思考思考。他认为客户都要考虑到离开的成本，依靠新业务起到拴牢客户的作用，必须依托于强大的后台分析系统，而且要深层挖掘。在完善的信用制度条件下，银行利用强大的分析系统将客户资料、近期消费趋势、交易数量与质量等进行综合分析，进而得出客户在近期内可能需要的服务，然后根据其信用程度，向客户进行新业务的介绍或者交叉销售，从而加深客户与银行之间联系，为自身创造更大利润。而于客户方，会形成有专职经理专业人士贴身服务的感觉。 在这个迅速的转变过程中，中国银行业具有两个比较明显的特征：电子化的集中处理以及客户化。并且，以这两个特征为代表的中国银行电子化为信息技术供应商提供了无限的商机。如果IT供应商能够有效地把握住金融行业的发展脉搏并未雨绸缪，那么，中国银行业信息化市场的大门就会徐徐打开，一道亮丽的风景线将尽现眼前。 |
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