| 出版日期：2004-09-06 总期号：1345 本年期号：66 |
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分行网点转型
向随需应变的银行转型 李军 
IBM大中华区副总裁兼金融服务事业部总经理 秦尚民 8月中旬，乌鲁木齐，一段非常具有新疆特色的歌舞拉开了IBM分行转型高峰论坛的序幕。本次论坛由IBM金融服务部邀请全国百余位银行业负责人参加， IBM的相关专家在会上围绕“网点规划”和“理财服务”进行了一系列的主题演讲。 随需应变的银行 随着金融业进一步开放和外资银行的进入，国内银行和金融企业正面临越来越激烈的市场竞争环境。银行治理机构的改造与国有银行市场化的趋势、国家监管改革制度的出台、利率市场化步伐的加快等内外驱动力，迫切要求银行准确衡量并最大限度地降低经营成本，提高对客户需求的响应效率与服务灵活性，同时增强企业抵抗风险的弹性。IBM大中华区副总裁兼金融服务事业部总经理秦尚民认为，要实现这些目标的一个解决办法，就是向随需应变的银行发展。因为银行在内外驱动力影响下，需要做出的转变集中在差异性、高效性、稳固性三个方面，而这是随需应变的银行可以实现的。他还对随需应变的银行做了解释：“银行，它的业务流程——在整个公司中端到端的集成，并与主要合作伙伴、供应商及客户流程相集成——可快速应答任何客户需求、市场机会或外部威胁。” 电子商务随需应变是IBM提出的，对不同行业的应用，它的含义也不尽相同。秦尚民将银行业的随需应变分为业务和技术两个层面。秦尚民将业务层面分为关注核心能力的集中性、感知并迅速响应市场的响应性、适应成本结构和业务流程的可变性、持续安全运行的弹性；而将技术层面分为基于标准的系统/架构的开放性、实现企业内外部连接的集成性、高效使用公司计算资产的虚拟性和实现智能自治愈的自主性。秦尚民强调说：“实际上，随需应变的银行就是专注于核心能力、能够快速响应市场变化、具有可变的成本结构与业务流程和保持持续安全的弹性运营的银行。” 银行原来都是按照财务部、科技部、业务部等部门来进行系统建设，这种模式很难保证对外部需求的应变力。而IBM作为随需应变的倡导者，认为实现随需应变银行的最佳方法，是以组件的形式来重新架构银行的商业模式。秦尚民介绍说：“IBM按照银行的业务内容将整个银行的商业模式划分成六个功能性应用组件：洞察力、分销、风险和金融管理、制造、基础设施、流程。”针对每个组件，IBM都定义了其功能和评估标准等。 分行转型势在必行 为了实现这种向随需应变的转变，银行应该在采取解决方案时从大处着想、小处着手，与合作伙伴共同建立新的业务模式。各级银行在完成数据大集中建设以后，都开始考虑服务创新，分行网点的转型就是其中内容之一。 在过去的几十年里，一般银行开设分行网点都是盈利的。随着环境的改变，如何提高分行网点竞争力成为一个必须考虑的问题。秦尚民认为，在目前的市场环境下，银行应该首先着眼于调整分行网点的类型分布与架构，以适应不同地区的经济需求。在实施过程中，应该首先通过在分行部门建立网点需求与架构管理的机构，然后对需求进行分类管理，分析需求的有效性、紧迫性、一致性、统一性，决定采用何种策略以满足需求。之后在此基础之上，选择IT架构及标准，并确定满足需求的应用系统架构。由此建立需求管理、应用和技术架构的关键流程与标准等。 国内银行信息化经常借鉴国外的先进经验，但国外银行分行网点建设和国内不太一样。国外分行和网点主要以客户服务和销售为主，国内的分行网点除了客户服务和销售功能以外还具备一些行政职能，而且分行网点众多。秦尚民强调说：“分行转型不是一蹴而就的事，而是通过一系列步骤，逐步推进到随需应变的环境。为朝着随需应变的银行环境稳步发展，各家银行都需要一个长期规划，其中排在第一位的是重整企业结构，然后是帮助企业定位，以应对行业级的转变和所带来的机遇。”据介绍，深圳、上海等地已有一些分行在尝试进行转型，转型之前需要邀请专业的咨询机构咨询，分析出分行服务的主要用户群，从而定出分行的业务方向，最终实施分行转型。 “随着行业和技术的发展，如果银行学会了战略性地应用随需应变的理念，必将为其自身带来巨大的发展潜力。银行在向随需应变运营方式的转变过程中，即使迈出一小步也可能带来显著的成效。”秦尚民表示，“很大程度上，技术的应用是企业能够在随需应变环境下运营的关键支持。IBM希望，通过提供业界领先信息技术与解决方案，为中国银行业的随需应变发展之路提供全方位的支持。” 理财业后势喜人 随着个人收入、银行存款的不断提高，个人理财服务逐渐浮出水面。现在国内已经有很多金融机构推出针对个人理财的服务，但和国外相比还有相当大的差距。个人财富管理主要包括资产管理（理财）、风险管理（保险）和负债管理（贷款）。IBM业务咨询服务部高级咨询顾问万彩萍介绍说：“财务管理应该是以客户为导向的顾问式销售模式。因为财富管理集合了不同的金融服务与产品，可以为客户提供一站式服务的便利。” 通过财富管理，不仅可以收取客户服务费，还可以增强客户的忠诚度，同时体现出银行管理资产规模、营销能力、产品差异化等。因此，财富管理业务也从某些方面体现了金融机构的竞争实力。万彩萍还介绍说，由于个人理财服务是顾问式的服务，需要有专门的客户经理对客户负责。客户经理通过和客户的沟通，可以丰富客户的数据信息，为进一步的数据分析、实现交叉销售奠定基础。 对于个人理财服务在国内推广的前景，秦尚民非常看好，他说：“我认为，财富管理业务的推广会比数据大集中的普及更快更有效，因为这是市场需求驱动的。”对于如何建立财富管理业务，万彩萍介绍了五个关键要素：品牌及定位、客户、定价、产品及服务、渠道。 |
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