出版日期：2005-03-28　总期号：1398　本年期号：21

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维护诚信的黑名单 高雪娟 　　如果某个人借钱不还，或者恶意透支，这个“污点”将进入全国联网的黑名单——个人信用管理信息系统，这意味着今后这个人再进行个人信贷，可能会面临银行系统的“集体封杀”。3月15日，中国人民银行发布《个人信用信息基础数据库管理办法（暂行）》草案，公开向社会征求意见。据悉，中国人民银行今年底会开始建设个人信用数据库，这意味着中国的信用体系将进入一个新阶段。 　　其实诚信缺失黑名单的出台，源于许多“蒸发”了的死账、呆账。比如每年的1、2月份，是宁波商业银行首批助学贷款还贷的高峰期，但有近一半的学生不及时还贷，而银行除了催缴外，没有更多办法。助学贷款难催讨的情况在全国各大城市都有出现，但让银行头疼的情况还远不止这些。信用卡恶意透支、担保贷款后难找担保人等现象层出不穷。 　　出现这些现象的根本原因，源于中国目前还没有完善的信用体系，换言之，没有足够的失信成本来约束贷款人。韩非子“人之初，性本恶”尽管未必成立，但可以肯定的是，如果有人本来想干坏事，有了有效的监督措施和严厉的惩罚制度，可能这件坏事就不会发生；相反，即使本来并不想干坏事，一看干了也没什么损失，干脆也就狠狠心去干了。 　　建立黑名单的意义正在于此，当个人信用数据库建立后，公积金或贷款人的个人信息将记录在案，个人信用信息包括个人身份基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息，将被银行、工商部门共享，银行可以实时监控借款人的工作、收入变动情况。有了这套数据库后，银行在审核各种个人信贷申请，审核是否接受个人作为担保人等业务时，要查一下这个数据库，如果有欠债不还的记录，在今后办理金融贷款或营业执照等方面就会慎重从事。 　　然而失信成本仅仅限于金融方面显然不够。美国是信用体系相当完善的国家，他们的信用分数与就业、信用等级息息相关，信用分高的人不仅可以轻松获得贷款，还可享受较低的利率。而中国将要建立的个人信用数据库，也应达到这种效果。这就需要为将来纳入更多的社会信用信息做前瞻性的规划。社会信用体系的完善，对于电子商务的广泛开展甚至和谐社会的建立，都有促进作用。我们期待着社会信用体系的早日建成，我们也呼唤相关部门和整个社会的支持。