| 出版日期：1999-06-17 总期号：832 本年期号：42 |
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支付是支点
电子商务中的电子支付系统 李永清 在影响电子商务发展诸多因素中，研究和开发适合于电子商务的电子支付系统具有十分重要的地位。本文从分析目前支付系统现状出发，从中找出能够支持电子商务的电子支付方式，进而概括介绍更适合于电子商务的电子货币实施方案。 四种支付系统的特点 目前的电子支付系统可以分为四类：大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。各类系统的主要特点概述如下： 大额支付系统 主要处理银行间大额资金转账，通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。现在的趋势是，大额系统通常由中央银行运行，采用rtgs模式，处理贷记转账，当然也有由私营部门运行的大额支付系统，这类系统对支付交易虽然可做实时处理，但要在日终进行净额资金清算。大额系统处理的支付业务量很少(1％～10％)，但资金额超过90％，因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 脱机小额支付系统 主要指ach(自动清算所)，主要处理预先授权的定期贷记(如发放工资)或定期借记(如公共设施缴费)。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 联机小额支付系统 主要指poseft和atm系统，其支付工具为银行卡(信用卡、借记卡或atm卡等)。 以上两类小额支付系统，主要特点是金额小、业务量大，交易资金采用净额结算(但poseft和atm中需要对支付实时授信)。 电子货币 电子货币(electronic money)这一术语被广泛地用于各种场合，泛指正在出现或构想的各种零售(小额)支付方式。按国际上权威金融组织的定义，电子货币产品被定义为“贮值”或“预付”类电子支付工人，其中存放着消费者可使用的资金或币值，可分为基于卡、基于软件的两大类。电子货币为现金支付工具即电子形式的现金，代替目前的纸币和硬币。目前的非现金支付属于访问型工具(access instrument)，其功能允许工具持有人访问其在银行的账户。这是他们与电子货币的主要区别。 新环境新要求 电子商务由专网或增值网van条件下edi形式发展到internet开放式网络环境下的真正意义上的电子(或数字)商务，在深度、广度很多方面都发生了重大变化。其间最大的区别在于： 在edi电子商务的情况下，支付和商务交易是由不同的系统分别完成的；在internet电子商务条件下，则要求开发相应的支付系统或对原来的支付系统做某些改变，使其能够处理internet电子商务中的交付交易。 internet电子商务的环境要求支付从发起到最后完成资金转账的全过程都是电子(或数字)形式。显然目前的几类电子支付系统中，只有联机小额支付系统和电子货币与电子商务对支付系统的要求相近或比较相符。 当新的需求被提出来的时候，人们总是习惯地首先从已存在的办法中找答案。一般是在找不到现成答案的情况下，才去寻找或开发新的途径。 对于电子商务中的支付方式，人们也是这样做的。因此对现有的银行卡支付方式进行某些改进或改变，使其满足internet电子商务的需求就成了第一选择。 visa和mastercard组织联合开发的采用信用卡的set协议就是最典型的代表。但是set并没有也不可能满足internet电子商务对电子支付全部要求，一些其他支付协议，特别是各种各样的电子货币方案正在不断提出来，有些方案已成功地完成了试点工作。 internet电子商务要求的电子方式必须是高效率和低风险，这与目前的支付系统对效率与安全性的要求有程度上的差别。目前的支付系统都是在相对封闭的环境中运作的，因此相对比较安全。 大额系统 由于其业务量小，效率不突出，主要问题是管理流运资金和减少金融风险(信用风险、流动性风险和系统性风险)。 脱机或联机的小额系统 由于金额小和一般采用净额方式清算资金，所以金融风险问题不像大额系统那样突出；但由于其处理业务量大，高效率、低成本就成为主要目标。特别是联机系统中，对授信请求的响应速度十分关键，因为消费者和商家在pos终端前等待着系统对交易授信。 在电子商务环境中，由于处于开放环境，所以目前小额系统中并不十分突出的安全问题，在这里成为重大问题。可以说，安全问题解决得如何是internet电子商务能否迅速发展的主要问题。 从点到面从分到合 ——我国的电子支付方式 为促进电子商务在我国的发展，积极研究和开发相应的电子支付方式十分必要。 经过近20年的努力，我国金融电子化建设取得了长足的发展，主要表现为： 五个全国性电子资金转账系统交付使用 中国人民银行的电子联行系统已覆盖全部340个中心支行和大部分经济较发达地区的县支行，四大国有商业银行的电子资金汇兑系统已覆盖了主要的营业网点。这些电子支付系统的建立，大大加快了异地支付交易的处理，90年代初的那种由于票据传递迟缓和手工处理落后所造成的大量在途资金现象已基本上消除。按保守的估计，目前至少90％的异地支付交易是经过电子支付系统处理的，基本上做到了行间资金转账的当天结算。大大加快了资金周转速度。 同城票据交换的自动化程度大大提高 16个业务量大的城市已建立了票据清分机系统，200多个城市建立了同城金融数据通信网络。这些设施极大地加快了同城票据的清算速度，许多城市票据清算所每天交换票据两场，个别城市还建立了同城电子支付系统。 用卡环境不断扩张 在国家金卡工程的推动下，中央银行组织各商业银行，按照联合共建的原则，努力为广大消费者提供更方便的用卡环境。银行卡信息交换系统试点工程已结束，现在已进入扩展阶段。银行卡支付交易迅速增长。目前已发行各类银行卡1亿张以上。虽然这些银行卡绝大多数仍属于磁条卡，但ic卡已经在一些地方开始采用。 现代化支付系统从点到面 在中国支付系统现代化建设中，cnaps(中国现代化支付系统)项目受到国内和国际金融机构的高度重视，它的目标是要建成适应中国社会主义市场经济发展的现代化支付体系。世界银行为这个项目提供了技援贷款，并派了国际专家组给予指导。目前，这个项目的试点工程已进入最后阶段。计划明年初试点结束。下一步要按照cnaps的设想，集成和改造目前存在的各支付系统以形成中国统一的现代支付体系，为国民经济的发展，为实施货币政策，提供相应的服务。 支付系统弃分投合 为促进电子商务在我国的顺利发展，研究和开发适合于电子商务的电子支付方式已经成为我国支付系统现代化建设的一个重要组成部分。 目前已建成的电子支付系统是发展适合电子商务中电子支付方式的重要基础，即目前银行间资金转账系统和商业银行内的各种类型的支付系统(电子资金汇兑、网上银行、银行卡等)将为电子商务提供各种服务。但是由于电子商务的环境要求，需要开发相应的支付工具，使客户能够通过internet网访问其银行账户。 另外，在internet网上电子商务系统和目前的支付系统之间要建立起接口，把支付信息传送给银行的支付系统，以完成相应的资金转账。这种接口在set协议叫做支付网关(payment gateway)。 |
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