| 出版日期：2000-10-01 总期号：164 本年期号：10 |
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开发ATM的中间业务
随着银行竞争越来越激烈，传统的银行业务如存款、贷款等已不能满足客户与市场的需要，而且也不能满足银行自身发展的需要。银行需要为客户提供更加完善周到的个性化服务，一方面吸引客户存款，提高竞争力；另一方面收取合理的服务费用，促进自身发展。目前，我国银行传统业务已趋成熟，储蓄业务、会计业务等业务系统运行亦较稳定，那么，开发以服务为主导的中间业务系统，则是银行的竞争焦点所在。 中间业务属于新兴的银行业务，主要是为客户提供多种金融服务。银行开办中间业务既可以树立良好的公众形象，也可以取得可观的经济效益，它是银行发展的重要发展方向。纵观我国现阶段中间业务的发展，主要集中在电话银行、实时代收付系统、网上银行等方面。 随着中间业务的蓬勃发展，大量不收手续费的代缴业务和转帐业务迅速加大了柜员的交易处理量，对传统的存取贷业务形成冲击，而且银行收益甚微。于是，银行界开始考虑借助于自动柜员机（ATM）辅助完成此类业务。其中，交通银行率先动作起来，如重庆交行等。 ATM作为向银行顾客提供查询、改密、取款的24小时自助服务终端，由于其服务时间长，使用方便，交易快速，已经被广大的银行客户所接受，各银行也在ATM上花费了相当的财力和人力。但从现在国内ATM的使用情况看，投资与其产生的效益相比，并没有达到其最佳点，。如果能在ATM上开发新的功能，既能有效地保护银行的投资，同时方便了客户，可以为客户提供更全面、方便、快捷的全天候服务。因此，利用ATM做中间业务，其发展空间是非常广阔的。 我国目前多数金融机构采用的策略为；一般在人流量小并且面积不大的无人银行网点和自助点，多用多功能组合的硬件设备和相应的多功能的应用软件，以提高设备的使用率，并保证无人银行功能的全面性；而在人流量大且面积较大的无人银行网点，多采用单功能的硬件设备和专用功能的应用软件，以避免排队现象，而且美观实用。 银行设备专业系统集成商东南集团，凭借着多年来在ATM应用系统和无人银行系统方面的丰富经验，提出：ATM的设计初衷是为了取款之用，因此硬件体系和应用软件结构都具有专用性的特点。在ATM上开发的中间业务类型，应当是使用频率最大，且是最大程度上方便客户使用ATM的交易（如储蓄卡转帐），或是满足客户24小时内迫切需要的交易类型（如面临停机时，缴手机费）。因此ATM上的中间业务类型，应有其鲜明的个性色彩，而不能陷入追求功能多而全的误区。中间业务的全面展开，还应当通过多种媒介和多种形式，如客户服务中心、多媒体信息亭、WWW等。为此，东南集团在ATM上开发出了一套中间业务系统一NCR ATMC一卡通系统。 由于原系统在屏幕显示汉字功能方面的局限性，为中间业务系统的开发带来了相当的难度。深圳东南集团的技术人员经过艰苦的努力，在NCR ATMC基本功能基础上，成功地增加了几种有代表性的中间交易类型，并保留了灵活的接口，实现ATM的基本交易类型和增强交易类型。交通银行NCR“一卡通”业务，满足了"一卡通"在ATM上业务的需要，也可以作为其他类似交易的参考，今后若需要扩充类似的交易，可以参照既有的流程和处理方式，快速增加新功能。 在交通银行总行“一卡通”业务系统中，NCR ATMC向客户提供以下服务功能： *查询各帐户余额； *查询各帐户明细； *取款； *改密； *转帐； *交费； *中间业务代缴代付。 其中取款、交费均针对“一卡通”备用金进行操作，转帐指在同一客户号下，其备用金帐户与“一卡通”活期、定期、定活两便、通知存款等帐户之间的转入和转出。 交易流程图： 
ATM机接受客户各种服务请求，并将其整理为交易请求上传ATMP，ATMP判断本行卡、它行标志，如为它行卡则直接将交易请求转发至STEPS，否则转发至CICS。 ATMC具体功能有：对上传数据包的写；对下传数据包的读；对冲正的严格控制；对凭条、流水打印机的严格控制；预留业务增加的接口。 ATM控制机负责处理ATMP各种交易请求，如为交费交易，响应外单位主机转发交费交易。 ATEPS系统负责处理外地卡、它行卡交易，与本地金卡工程和全国通系统直接相连。 东南集团的这套NCR ATMC一卡通系统在南京、武汉交行已通过测试。可以预见，这套系统的推广使用，将有力地推动我国ATM中间业务的发展。 |
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